Подписаться на рассылку
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШ ЖУРНАЛ:
«ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ СИСТЕМЫ ПРОДАЖ»
и получайте новые статьи
о продажах, переговорах
и личных инвестициях

Сложите два числа и введите результат

Книги Константина Бакшта

ЗАЧЕМ НУЖНЫ ЧАСТНЫЕ ЗАЙМЫ?

В своей книге «Вкус жизни», которая вышла в Издательстве «Питер» осенью 2010 года, я рассказал о различных инвестиционных возможностях, доступных в России. В письмах, которые приходят мне от читателей, часто задаются вопросы о таком инвестиционном инструменте, как частные займы. Многие рассматривают возможности использования таких займов для развития своего бизнеса.

Поскольку я знаком с некоторыми частными банкирами - профессиональными инвесторами, предоставляющими подобные займы, и знаю немало ситуаций, в которых предоставлялись и использовались подобные займы, я могу подробнее рассказать о практике использования и предоставления частных займов. При этом я постараюсь ответить на те вопросы о частных займах, которые чаще всего задают читатели.

Что мы имеем в виду, когда говорим о частных займах, как об инвестиционном инструменте?
• Суть частного займа - в том, что частное лицо предоставляет деньги взаймы (ссужает свои деньги под процент) с целью извлечения прибыли в размере этого процента. Ключевые условия, которые оговариваются при предоставлении частного займа: сумма займа, срок, на который предоставляется займ, и ссудный процент. Также оговаривается, как будет происходить возврат средств: частями по определенному графику или единовременно в конце срока. Популярен также вариант, при котором займ автоматически может пролонгироваться на следующий период (например, на следующий год). В этом случае заемщик может длительное время ограничиваться ежемесячной выплатой процентов по займу без погашения основной суммы займа. Причем это может равно устраивать как заемщика, так и заимодавца.
• Частный займ в большинстве случаев оформляется как предоставление средств взаймы одним частным лицом другому частному лицу. Хотя на самом деле в большинстве случаев полученные взаймы средства используются для увеличения оборотных капиталов бизнеса, принадлежащего заемщику. Нередки и случаи, когда с помощью частных займов привлекаются недостающие средства для приобретения дорогостоящей собственности - например, объектов недвижимости.
• Юридически предоставление частного займа оформляется распиской. Возможно также оформление нотариально заверенного договора займа. В этом случае расписка будет приложением к этому договору, подтверждающим, что денежные средства действительно были переданы. В большинстве случаев частные займы на небольшие и средние суммы могут предоставляться без залога. Таким образом, условия предоставления банковских займов мягче и гибче, чем при предоставлении классических банковских кредитов. При этом проценты по таким займам обычно несколько выше, чем проценты по кредиту. Если же сравнить проценты, выплачиваемые по частным займам, с процентами на задолженность по кредитным картам, окажется, что процент будет схожим. Более того - во многих случаях процент, который необходимо выплачивать на задолженность по кредитной карте, будет ощутимо выше, чем процент по частному займу.
• Не всякий частный займ является инвестиционным. Если кто-то дает соседке три тысячи до конца недели или сослуживцу - десять тысяч до зарплаты, это займ, но не инвестиция. Если друг просит Вас подкинуть ему ненадолго 50 тысяч рублей, чтобы он смог купить себе новую машину - скорее всего, Вы дадите ему необходимые деньги взаймы без процентов (если у Вас имеется такая возможность). А значит, это опять же займ, но не инвестиция. А вот если речь идет о нескольких сотнях тысяч или миллиончике-другом, которых не хватает для приобретения помещения под офис - тут вполне уместно оговорить, какой процент ежемесячно будет выплачивать заемщик за использование привлеченных средств. В результате заемщик привлечет необходимые ему недостающие средства. А с точки зрения заимодавца эти средства будут инвестированы под оговоренный, выплачиваемый ежемесячно процент.
• Я знаком с рядом предпринимателей и инвесторов, достаточно регулярно предоставляющих частные займы различным своим знакомым. Кто-то из них - розничный торговец, который торгует сам и предоставляет излишек свободных средств своим коллегам по бизнесу для закупок товара. В этом случае могут предоставляться краткосрочные займы - от недели до месяца. Суммы не очень большие - десятки или сотни тысяч рублей. Другие знакомые мне инвесторы оперируют с займами от миллиона рублей и выше, займы на меньшие суммы им малоинтересны. Некоторые инвесторы готовы предоставлять краткосрочные частные займы на срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Другие принципиально не рассматривают варианты с предоставлением средств взаймы меньше, чем на год. По практике, совокупный размер займов, предоставленных инвестором какому-то одному заемщику, может доходить до десятков миллионов рублей или нескольких миллионов долларов. В таких случаях речь обычно идет об отношениях, развивающихся много лет и начинавшихся с менее масштабных заимствований. Предоставление инвестиций еще более значительного размера, скорее всего, будет оформляться уже не как простой частный займ. Как минимум, речь будет идти об участии в акционерном капитале, или передаче контроля над бизнесом.
• Большинство инвесторов, оперирующих более-менее ощутимыми средствами и периодически предоставляющих частные займы, избегают предоставления одному заемщику более чем 30% своего капитала. Для более осторожных инвесторов речь будет идти скорее о 20% капитала.

Частные займы стары, как мир. Деньги ссужали под проценты еще в древнем Вавилоне, несколько тысяч лет назад. Вы можете прочитать о том, как занимались частными займами итальянские банкиры во Франции, в книгах цикла "Проклятые короли" Мориса Дрюона ("Железный король", и последующие). Некоторых характерные персонажи из числа русских купцов и финансовых деятелей, ссужавших деньги под проценты в конце 19-го - начале 20-го века в Москве, описаны у Гиляровского в его книге "Москва и москвичи". О том, как вели свои операции евреи-факторы, финансисты королей, Вы можете прочитать в книге Фейхтвангера "Еврей Зюсс".

У многих, кто интересуется частными займами, возникает очевидный вопрос: почему вместо того, чтобы брать частный займ, не пойти в банк и не взять там кредит по нормальной ставке?

На самом деле, частные займы используются именно тогда, когда по каким-то причинам кредит в банке взять нельзя, или такой кредит не проходит по условиям. Например, вот какие варианты встречаются на практике:

• Банк выдал кредит на срок в один год, имеющееся обеспечение связано под него. Год прошел, пора вернуть банку не только проценты, но и тело кредита. А отбиться за год кредит не успел. Для этого нужна доходность больше 100% годовых, а далеко не каждый бизнес обеспечивает такую доходность. Так или иначе, кредит пора возвращать. В подобных ситуациях многие банки явно или завуалированно готовы идти на перекредитовку... но не всегда. И если они на нее не идут, может очень пригодиться частный займ.
• Другой вариант: у торгового бизнеса в качестве обеспечения кредита есть либо товар в обороте, либо дорогостоящая недвижимость. Кредит нужен, к примеру, на 3 миллиона рублей. Но банки отказываются кредитовать под товар в обороте, поскольку им крайне интересно получить в качестве залога недвижимость... стоимостью минимум 25 миллионов. Получается, что под кредит не такого уж большого размера дорогостоящий залог будет связан. А у собственника могут быть в перспективе планы дальнейшего развития бизнеса, требующие привлечения более серьезных средств. В этой ситуации многие известные мне собственники бизнеса идут на то, чтобы взять частный займ на 2-3 миллиона. Если, конечно, так и не удастся найти банк, готовый дать кредит под товар в обороте. Бывает, что комбинируют оба способа: сколько могут, привлекают в форме кредита под товар в обороте. А остальное добирают частными займами. Через какое-то время, когда потребуется действительно существенная сумма дополнительных инвестиций, уже берут кредит под залог недвижимости.
• Еще вариант: основная сумма на крупное приобретение аккумулируется за счет накопленных средств и кредитов, но некоторой "прокладки" не хватает. Вот эту "прокладку" (недостающую сумму, например от одного до нескольких миллионов) и привлекают в качестве частного займа. Так, в качестве частного займа можно привлечь недостающую часть первого взноса по ипотеке.
• Зимой 2008-2009 года многие банки жестко прижимали своих многолетних Клиентов по условиям кредитов. Особенно, когда очередной кредит заканчивался, и заходила речь о выдаче следующего кредита. Обычно руки начинали выкручивать, как только предыдущий кредит был полностью возвращен. В других случаях специально прижимали заемщиков, чтобы получить их имущество, которое было залогом по кредиту - так, например, произошло с одной знакомой мне компанией в Самаре. В той ситуации нехватка оборотных средств могла создать вполне устойчивому и жизнеспособному бизнесу весьма ощутимые проблемы. В подобных обстоятельствах предоставление своевременного частного займа могло быть не столько финансовой операцией, сколько весомой и весьма серьезной поддержкой.
• Ну и, наконец, классический вариант, когда те заемные средства, которые могли быть привлечены в форме банковских кредитов, уже привлечены. Но дополнительное увеличение оборотных средств на 30-50% может дать весьма ощутимый доход на эти средства. Тут опять же могут быть полезны частные займы. Причем они будут крайне выгодны обеим сторонам: как инвестору, так и бизнесмену-заемщику.

Фундаментальное преимущество частных займов перед кредитами - не только в том, что для займов средних размеров обычно не требуется залог. Значительно важнее то, что тело займа не обязательно возвращать через год. Большинство банков, если и предоставляют кредиты, обычно ориентируются на предоставление большинства таких кредитов на срок до 12-ти месяцев. Получается, сначала Вы берете кредит. А потом за год Вам нужно вернуть и сам кредит, и проценты по нему. Причем и то, и другое - в полном объеме. Далеко не для всех бизнесов такая схема кредитования приемлема. Что же до частного займа, то можно, ежемесячно выплачивая проценты по этому займу, не возвращать сам займ в течение многих лет. Причем это может вполне устраивать и инвестора, и бизнесмена-заемщика. Когда же у бизнеса появляется возможность привлечь более дешевые средства, или просто прибыль повышается достаточно ощутимо, чтобы заменить в оборотном капитале привлеченные средства собственными, займ возвращают.

Инвестор, предоставляющий частные займы, извлекает прибыль за счет понимания бизнеса - и, что еще важнее, понимания людей. То место в финансовой системе, которое занимают инвесторы, предоставляющие частные займы, никогда не смогут в полной мере занять банки. Об этом очень верно сказал Ли Куан Ю:

"Ущерб молодым государствам был нанесен еще и тем, что этнические меньшинства в этих странах, в основном индусы в странах Африки, оказались вытеснены либо в результате расовых беспорядков, либо законодательным путем. Зачастую они были владельцами магазинов и играли роль деревенских банкиров, зная, кто из жителей был, а кто не был платежеспособен. С этими обязанностями деревенских банкиров не могли справиться ни местная администрация, ни Корпус мира США (US Peace Corps), ни чиновники Британской добровольческой службы (British Voluntary Service)"

- Ли Куан Ю, "Сингапурская история: из "третьего мира" - в "первый"

По этим словам Ли Куан Ю становится более понятной роль частных финансистов в экономике. Банки предоставляют свои кредитные ресурсы либо более крупным организациям, у которых есть залог, либо в виде потребительских кредитов - под то, что приобретают под свои нужды частные лица. Посередине же остается значительная прослойка тех займов, которые требуются для инвестиций в развитие малого и среднего бизнеса, но еще не могут быть обеспечены полноценным, учитываемым банками залогом. Это - деньги, которые прежде всего вкладываются в человека, который руководит бизнес-проектом, а уж потом - в сам бизнес-проект. Без знания и понимания людей, способности оценить перспективность вложений и надежность заемщика успешно предоставлять такие займы просто невозможно.

Не будем забывать и о случаях, когда получение обычного банковского кредита или неудобно, или не очень-то приемлемо по условиям. У кого-то, возможно, и имеется имущество, которое можно было бы использовать в качестве залога... но в одних случаях не хочется связывать имущество на несколько десятков миллионов в качестве залога для кредита на пару миллионов. А в других случаях удобнее договориться о частном займе, по которому можно будет несколько лет платить проценты без возврата основной суммы займа. Альтернатива - каждый год решать вопросы с перекредитовкой, а то и с выводом средств из оборота для возврата кредита - в некоторых случаях может быть значительно менее приятной.

А что, если банк пытается выкручивать заемщику руки, чтобы наложить руки на залог и хищническими методами нажиться за счет заемщика? Именно инвесторы, предоставляющие частные займы, могут быть защитой и спасением заемщика в такой ситуации.

В целом, я считаю, что частные займы имеют точно такое же право на жизнь, как «классические» банковские кредиты, лизинговые схемы или кредитные карты. Возможность привлечения заемных средств - это в любом случае благо. Ведь никто не заставляет Вас брать кредиты или займы. Но во многих ситуациях, используя с умом возможность привлечения заемных финансовых ресурсов, Вы сможете достичь значительно больших результатов - и достичь их быстрее. Главное - использовать эти возможности с умом. Каждая из существующих схем привлечения средств имеет свои особенности, ограничения, плюсы и минусы. Важно иметь выбор из многих возможностей - и воспользоваться именно тем вариантом, который оптимален именно для данной конкретной ситуации. Есть ситуации, для которых оптимальны «классические» банковские кредиты. В других ситуациях лучше всего воспользоваться лизингом. В третьих - оптимальным решением будет привлечение частного займа. Наконец, в некоторых ситуациях наилучшим решением задачи будет комбинация нескольких схем финансирования.

Поэтому разумному предпринимателю имеет смысл поддерживать знакомство с одним или несколькими частными банкирами - инвесторами, предоставляющими частные займы. Точно так же, как имеет смысл поддерживать контакт с банками, которые при необходимости могут предоставить кредиты. В любом случае иметь выбор всегда значительно лучше, чем не иметь его!

Как вариант, если Вас интересуют частные займы, можете прислать мне письмо на info@fif.ru , копию на kbaksht@mail.ru - в теме письма укажите «Константину Бакшту - частные займы». Опишите суть Вашего вопроса и укажите свои контакты - возможно, я смогу что-то подсказать, или кого-то порекомендовать.

Константин Бакшт, генеральный директор компании «Капитал-Консалтинг» (www.fif.ru, www.salesystem.ru),
автор книг «Построение отдела продаж», «Построение бизнеса услуг»,
«Как загубить собственный бизнес: вредные советы российским предпринимателям»,
«Боевые команды продаж», «Усиление продаж», «Большие контракты» и «Вкус жизни».

Что Вы можете УЖЕ СЕЙЧАС получить совершенно БЕСПЛАТНО:
Получить АНКЕТЫ для проведения КОНКУРСОВ
Анкеты помогут собственникам и владельцам бизнесов определить, насколько новый менеджер готов работать «коммерсантом».
NEW! Анкеты для самодиагностики руководителей
Которые позволят Вам определить оптимальную руководящую должность сотрудника, исходя из его психотипа.
Выберите материалы, которые Вы
хотите получить ПРЯМО СЕЙЧАС:

Сложите два числа и введите результат

Получите В ПОДАРОК видео
Константина Бакшта
Усиление продаж:
Как выжать больше из
имеющегося отдела
продаж В2В
Заполните
форму
Заполните
форму

Сложите два числа и введите результат

×
Вы впервые на нашем сайте?
В разных местах на нашем сайте Вы можете найти полезные материалы и бесплатные сервисы:
1 Подписка на Интернет-журнал «Профессиональные системы продаж».

Сложите два числа и введите результат

2 Видео-курс от Константина Бакшта «Построение системы продаж» из 8 занятий.

Сложите два числа и введите результат

3 Комплект анкет для конкурса по набору кадров:
  • Анкета для менеджера по продажам
  • Анкета по мотивации
  • Аудит системы продаж
  • Тест Белбина
  • Тест на жизненную позицию

Вы можете использовать анкеты как при наборе сотрудников в отдел продаж, так и на любые другие позиции в Вашей Компании

Сложите два числа и введите результат

Хотите узнать, что еще полезного и интересного есть на нашем сайте?
ДА, спасибо! НЕТ, пока достаточно
Спасибо за Вашу заявку.
Подтвердите свою почту и получите бесплатные материалы.
Хотите узнать, что еще полезного и интересного есть на нашем сайте?
ДА, спасибо! НЕТ, пока достаточно
Компания «Baksht Consulting Group» специализируется на построении отделов продаж «под ключ» и совершенствовании работы уже имеющихся отделов продаж. Так же мы предлагаем тренинги, семинары и бесплатные вебинары, благодаря которым Вы можете получить практический опыт, знания и проверенные бизнес-технологии от ведущих экспертов страны.
1 Хотите посмотреть какие семинары, тренинги и бесплатные вебинары мы можем Вам предложить?

СПИСОК БЛИЖАЙШИХ МЕРОПРИЯТИЙ

Кстати, а нужен ли Вам консалтинг? Давайте сначала разберемся какой эффект, Вы можете получить благодаря выстраиванию и совершенствованию системы продаж в Вашей компании:
  • Пройти онлайн самодиагностику системы продаж. ПРОЙТИ САМОДИАГНОСТИКУ
  • Пройти бесплатный аудит системы продаж с экспертом компании «Baksht Consulting Group»
Хотите ближе ознакомиться с технологией Константина Бакшта по построению профессиональных отделов продаж и изучить, как внедрить технологию в Вашу компанию и увеличить с ее помощью Ваши обороты и доходы? Лучший способ сделать это – прочитать книгу Константина Бакшта «Построение отдела продаж»
414 рублей
Бесплатно!
Скачать