Частные займы компании
+7 495 249-49-00
Главная Статьи Частные займы

Частные займы

Этот традиционный, издавна известный вид инвестиций стал весьма привлекательным в период экономического спада 2008-2009 года.

Одно из важнейших последствий кризиса — значительное ухудшение ситуации с кредитами. Дешевые импортные кредиты из российской экономики резко выдернули, многие банки и финансовые компании стали испытывать серьезные проблемы с ликвидностью.


В результате банки кричат, что денег нет, и требуют у компаний возврата выданных кредитов. Причем новые кредиты давать не торопятся из-за сомнений в платежеспособности заемщиков. Встает вопрос: если у компании заключен с банком кредитный договор и компания должным образом выполняет все его существенные условия, как банк может потребовать досрочного погашения кредита? Просто так не может. Но дело в том, что срок любого кредитного договора рано или поздно истекает. У каждого банка есть Клиенты, сроки выдачи кредитов которым закончились в октябре, ноябре, декабре 2008 года, январе 2009 года и т. д. Сначала банки на законном основании настаивают, чтобы кредиты были своевременно возвращены. А потом не спешат выдавать новые кредиты. Тем временем денежки от Клиентов активно перетекают обратно в банки.

Почему банки в период экономического спада приостановили выдачу Клиентам новых кредитов? А кто сказал, что приостановили? Действительно, создается куча препон. И напрямую получить у банка кредит на протяжении многих месяцев было практически нереально. Зато появились многочисленные жучки-посредники, которые обещают оказать содействие в получении кредита — не бескорыстно, разумеется. Впрочем, цель банков вовсе не в том, чтобы кормить посредников. Дело в другом. Если компания может получить кредит только через посредника - она однозначно выступает в роли просителя. А уж банк милостиво решает, выдать кредит или нет. И если кредит выдается — то на условиях банка. А значит, процент по кредиту можно поднять до небес. Да и в обеспечение взять что-нибудь ценное, чтобы Клиенту совсем некуда было деваться.

Так, у «Райффайзенбанка» эффективная ставка кредитования одного уверенно стоящего на ногах производственного предприятия в Сибири осенью 2008 года поднялась с 8,5 до... 28 % (!) годовых. При таком увеличении процентной ставки какой идиот будет пролонгировать старые кредиты, выданные еще под 8-15 % годовых? Вот и получается, что на людях банкиры громче всех орут, как все плохо. А когда посторонних рядом нет, многие из них молча улыбаются с довольным видом - точь-в-точь коты, обожравшиеся сметаной.

Чем хорошо такое положение дел? Оно открывает отличные возможности для предоставления частных займов. Многие сильные и достойные компании из-за описанной выше банковской политики испытывают нехватку оборотных средств. Не то чтобы это делало их убыточными или угрожало их существованию. Но их доходы значительно меньше, чем могли бы быть.

Проведите экспресс-аудит отдела продаж самостоятельно по 23 критериям и определите точки роста продаж!

В этих условиях им можно предложить частные займы под весьма интересный процент. В среднем займы предоставляются под 3-4 % в месяц. В Казани реальные ставки, по которым выдавались такие займы, достигли среднего уровня 5 % в месяц, а в Ульяновске дошли до 8% в месяц (sic!). В сложившихся обстоятельствах 2,5 % в месяц можно считать дружескими условиями. Если у Вас лежит миллиончик-другой в банке, подумайте: а стоит ли их там держать? Какой-то резерв, конечно, нужно на всякий случай оставить. А остальное лучше разместить в виде инвестиций на значительно более выгодных условиях, чем может предоставить любой банк.

  • 2,5 % в месяц — 30 % годовых.
  • 3 % в месяц — 36 % годовых.
  • 4 % в месяц — 48 % годовых.
  • 5 % в месяц — это уже 60 % годовых.

Представляете, какая красота? С каждого миллиона Вам ежемесячно поступают дивиденды в размере 25-30 тыс., а то и 40-50 тыс. За год набегает от 300-360 тысяч до 480-600 тысяч рублей. А ежемесячный доход с 10 миллионов рублей составит как минимум 250-300 тысяч рублей.

Нигде и никогда нет такой доходности инвестиций, как в период кризиса или коррекции рынка. Потому-то и нужно было готовиться к кризису. Заранее, когда с экономикой все было хорошо, откладывать часть заработанного. Накапливать, держать в готовом к использованию виде. Теперь же настал момент собирать урожай.

Понятно, что такой вид инвестиций по определению является высоко рискованным. На что следует обратить внимание, чтобы по возможности обезопасить себя от рисков? И обеспечить не только стабильное получение процентов от инвестиций, но и успешный возврат основного капитала? Понятно, что в таких вопросах чрезвычайно важен опыт. Вам необходимо начать приобретать его на практике - отсутствие личного опыта ничто не заменит... И все же, есть пара моментов, которые следует уточнить с самого начала.

Мой Вам совет: не инвестируйте деньги в нищих! Не отдавайте с таким трудом заработанные средства на спасение бизнеса. Значительно приятнее и выгоднее иметь дело с богатыми по принципу «деньги к деньгам». Инвестируйте в те Компании, которые и сами по себе чувствуют себя нормально, но с Вашими деньгами смогут зарабатывать существенно больше.

И еще один совет: инвестируйте деньги только на достаточно ощутимый срок — как минимум на год. Сразу договаривайтесь: если компания берет у Вас заем, то она возвращает Вам его не раньше, чем через год. А до этого каждый месяц платит оговоренный процент. На мой вкус, значительно разумнее и выгоднее инвестировать средства в крепкий и устойчивый бизнес, под разумный процент, на длительный срок. Не стоит гоняться за слишком большим процентом. Большой процент — это всегда большой риск. В одних случаях Вы рискуете не вернуть вложенные Вами средства. В других же случаях заемщик найдет способ перекредитоваться под более низкий процент. И, хотя Вы и получите свои деньги назад с процентами, дальше Вам придется опять думать о том, куда их разместить. Отдать деньги, вернуть деньги, опять отдать, опять вернуть... Риск возникает при каждой операции. И особенно — с каждым новым заемщиком. А пока деньги лежат на Ваших банковских счетах, они почти не дают Вам дохода. Не лучше ли спокойно и ежемесячно получать разумный доход на протяжении длительного времени? А время и силы лучше направить на увеличение Вашего инвестиционного капитала.

В 2010-м году банковский сектор начал активизироваться. Банковские кредиты выдаются значительно легче, чем весной 2009-го года — и под более разумные проценты. Значит ли это, что частные займы стали неактуальны?

Вряд ли. Частные займы стары, как мир. Деньги ссужали под проценты еще в древнем Вавилоне, несколько тысяч лет назад. Вы можете прочитать о том, как занимались частными займами итальянские банкиры во Франции, в книгах цикла "Проклятые короли" Мориса Дрюона ("Железный король", и последующие). Некоторых характерные персонажи из числа русских купцов и финансовых деятелей, ссужавших деньги под проценты в конце 19-го — начале 20-го века в Москве, описаны у Гиляровского в его книге "Москва и москвичи". О том, как вели свои операции евреи-факторы, финансисты королей, Вы можете прочитать в книге Фейхтвангера "Еврей Зюсс".

Вы возразите, что не претендуете на роль финансиста королей, да и соответствующих капиталов и связей у Вас нет? И спросите, зачем нужен частный финансист с небольшим капиталом - всего в несколько миллионов или десятков миллионов рублей? Когда вокруг столько банков, которые готовы оформить и предоставить любые кредиты?

Место для частных финансистов будет существовать всегда. Поскольку банки тоже не все могут и не все знают. Об этом хорошо пишет Ли Куан Ю, бессменный премьер-министр (а потом - министр-наставник) Сингапура, в своей «Сингапурской истории», на примере индусов в Африке:

 

«Ущерб молодым государствам был нанесен еще и тем, что этнические меньшинства в этих странах, в основном индусы в странах Африки, оказались вытеснены либо в результате расовых беспорядков, либо законодательным путем. Зачастую они были владельцами магазинов и играли роль деревенских банкиров, зная, кто из жителей был, а кто не был платежеспособен. С этими обязанностями деревенских банкиров не могли справиться ни местная администрация, ни Корпус мира США (US Peace Corps), ни чиновники Британской добровольческой службы (British Voluntary Service)».

— Ли Куан Ю, «Сингапурская история: из «третьего мира» — в «первый»

 

По этим словам Ли Куан Ю становится более понятной роль частных финансистов в экономике. Банки предоставляют свои кредитные ресурсы либо более крупным организациям, у которых есть залог, либо в виде потребительских кредитов - под то, что приобретают под свои нужды частные лица. Посередине же остается значительная прослойка тех займов, которые требуются для инвестиций в развитие малого и среднего бизнеса, но еще не могут быть обеспечены полноценным, учитываемым банками залогом. Это - деньги, которые прежде всего вкладываются в человека, который руководит бизнес-проектом, а уж потом - в сам бизнес-проект. Без знания и понимания людей, способности оценить перспективность вложений и надежность заемщика успешно предоставлять такие займы просто невозможно.

Когда я провожу семинары и тренинги, в перерывах на обед и после завершения очередного дня тренинга со мной обычно назначается ряд встреч. Со мной встречаются собственники компаний для экспресс-диагностики сбытовых подразделений этих компаний. Чтобы определить факторы риска, уязвимые моменты в работе и запланировать пути к увеличению продаж.

На одной из таких встреч в конце 2009-го года владелец бизнеса обрисовал причины тех проблем, которые возникли с продажами в его компании. Несмотря на кризис, бизнес вполне мог развиваться. Товары, на продаже которых специализировалась компания, оставались вполне востребованными. Однако из-за нехватки оборотных средств и — как следствие — недостаточных складских запасов часто не удавалось выполнять заказы тех Клиентов, которые присылали в компанию свои заявки. В результате все больше и больше Клиентов отказывались от услуг компании. Понятное дело, обороты и доходы резко упали. В сложившихся обстоятельствах усиливать работу отдела продаж вряд ли имело смысл. Что толку принимать в отдел продаж новых сотрудников, если уже работающим в нем сотрудникам катастрофически не хватает товара, чтобы обеспечить поставки уже работающим с компанией Клиентам?

Откуда же возникла нехватка оборотного капитала? За год с небольшим до этого владелец бизнеса приобрел в собственность крупную коммерческую недвижимость. Частично приобретение было финансировано за счет доходов предыдущих периодов. Частично — за счет выведения части оборотных средств из бизнеса. Частично — за счет банковских кредитов. Кредиты в основном были предоставлены на срок в один год — полтора года.

Проведите экспресс-аудит отдела продаж самостоятельно по 23 критериям и определите точки роста продаж!

Потом осенью 2008-го года начался спад в экономике. Бизнес, ослабленный выведением части оборотных средств, уже не мог обеспечивать прежнюю доходность. Вдобавок, из уменьшившихся доходов приходилось гасить проценты по банковским кредитам. Но это было лишь частью проблемы. Главная беда была в том, что банковские кредиты имели жесткий график погашения тела кредита. Получилось так, что владелец бизнеса занял деньги у банков весной-летом 2008 года. Поскольку к тому моменту оборотные средства бизнеса были явно недостаточными для успешного ведения операций. После начала кризиса бизнес не мог за год заработать столько средств, чтобы восполнить недостающий оборотный капитал. Но при этом в течении следующих года-полутора необходимо было вернуть все занятые у банков средства. Да еще и с процентами! При этом еще одна беда заключалась в том, что в 2009-м году банки настойчиво требовали своевременной выплаты как процентов по кредиту, так и тела кредита. При этом отказывая как в пролонгации кредитов, так и в выдаче новых кредитов после погашения предыдущих. Получилось так, что владелец бизнеса поправил свое финансовое положение с помощью банковских кредитов в 2008-м году только для того, чтобы из-за этих кредитов опуститься в еще большую яму в 2009-м.

Моя точка зрения, которую я изложил владельцу бизнеса, состояла в следующем: для решения своих проблем с нехваткой оборотного капитала он использовал совершенно неподходящие финансовые инструменты. Что толку занимать средства на год, чтобы через год вернуть их с процентами? Ведь очевидно, что за этот год заработать столько, чтобы восполнить нехватку оборотного капитала, не удастся. А через год возврат заемных средств с процентами только усугубит ту проблему, которая существовала изначально.

Другое дело - частные займы. Частный финансист не всегда заинтересован в том, чтобы через год займ был возвращен. Возможно, он предпочтет в течении длительного времени получать проценты на свой капитал, оставляя его в бизнесе заемщика в течении согласованного сторонами срока.

Высокая рентабельность рассматриваемого бизнеса позволяла не только выплачивать проценты по займу, но и ежемесячно увеличивать собственный оборотный капитал за счет оставшейся части прибыли. Через какое-то время, повысив рентабельность и доходность бизнеса и увеличив собственные финансовые ресурсы, можно было спокойно начинать гасить по частям тело кредита. Чтобы бизнес не страдал и его доходность не падала из-за недостатка оборотных средств, возврат основной суммы займа можно было проводить по частям в 2010-м - 2011-м годах, но никак не в 2009-м году.

Что я мог рекомендовать в этой ситуации? Я спросил у владельца бизнеса, какова нехватка оборотных средств в настоящий момент. Он назвал две суммы. Ту, которая требуется по минимуму. И ту, которая могла бы обеспечить более-менее полное выполнение тех заявок, которые стабильно поступают от Клиентов компании.

"Хорошо" - сказал я: " У меня есть опыт предоставления частных займов для моих хороших знакомых и деловых партнеров. Если бы мы с Вами были знакомы несколько лет, и я хорошо знал, как на протяжении этих лет идут дела в Вашем бизнесе, я мог бы принять решение о предоставлении Вам займа. Сумма, которая требуется Вам исходя из минимальных потребностей Вашего бизнеса, имеется у меня в наличии. Я уверен, что как только Ваш оборотный капитал увеличится благодаря привлеченным средствам, доходность Вашего бизнеса существенно возрастет. Тогда можно было бы обсудить вопрос о дополнительном финансировании.

Таким образом, сложность заключается в том, что мы с Вами только что познакомились. Является ли это непреодолимым препятствием? Думаю, что нет. Если Вас интересует возможность получения финансирования, прошу Вас принести мне завтра такие-то и такие-то документы. У меня есть несколько деловых партнеров в Вашем городе. Я наведу справки. Если я приму положительное решение о предоставлении финансирования, я смогу обеспечить Вам займ в течении недели. А после того, как мы поработаем вместе некоторое время и посмотрим друг на друга в деле, можно будет говорить о дальнейшем".

Частные займы могут не только приносить Вам доход, но и способствовать укреплению приятельских и дружеских взаимоотношений с интересными людьми. Однако нужно всегда помнить о том, что ростовщичество - это высокорискованный вид инвестиций.

Один из моих знакомых рассказал мне историю, как он инвестировал средства в бизнес своего друга, развивавшего сеть фаст-фуда. На момент начала знакомства эта сеть под известным в своем регионе брендом уже была вполне успешным и доходным предприятием. На развитие сети и организацию новых точек могли быть задействованы заемные средства. Причем доходность бизнеса позволяла в течении года-двух выплачивать вполне приемлемые проценты по займу. После чего займ мог быть погашен за счет доходов бизнеса.

Первый займ был сделан в размере миллиона рублей. Через год с небольшим эти средства были возвращены. Доходность бизнеса была неплохой, его развитие можно было финансировать за счет собственных средств. Смысла в дальнейшем использовании дорогих заемных ресурсов не было. Все это время ежемесячная выплата процентов производилась четко и своевременно.

Проведите экспресс-аудит отдела продаж самостоятельно по 23 критериям и определите точки роста продаж!

В течении следующего года приятельские отношения между моим знакомым и его другом продолжались. При этом новых совместных финансовых операций не проводилось. Они регулярно встречались, общались, обменивались мнениями по вопросам развития бизнеса... С 2007-го года возобновилось более активное развитие сети фаст-фуда. И вновь появилась необходимость в заемных средствах. Мой знакомый предоставил своему другу займ в миллион рублей. Потом размер займа был увеличен до трех миллионов рублей. Проценты по-прежнему выплачивались четко и своевременно.

В 2008-м году владелец и управляющий фаст-фудовского бизнеса одновременно активно развивал свое производство. Был осуществлен переезд в новый офис с обширными производственными площадями, закуплено дополнительное оборудование. Параллельно шло развитие точек нового формата. Если раньше сеть в основном вела реализацию через уличные точки, работающие на вынос, то теперь начали организовываться крытые кафе со столиками внутри. На это требовались дополнительные инвестиции. И займ был увеличен до 6-ти миллионов рублей.

С началом кризиса осенью 2008-го и зимой 2008-2009 года многие рестораны и сети быстрого питания стали сворачивать свою деятельность. Стали освобождаться места на фуд-кортах в крупных торговых центрах с хорошей проходимостью. Владелец фаст-фудовского бизнеса решил занять эти места. Чтобы переориентировать свой фаст-фуд на продажи в крытых помещениях, менее зависящих от сезонности, чем уличные точки, работающие на вынос. Вновь возникла необходимость в привлечении заемных средств. Размер займа был увеличен до 7,5 миллионов, потом - до 10-ти. И наконец - до 12-ти миллионов рублей.

Все это время выплата процентов производилась четко и своевременно. Владелец фаст-фудовского бизнеса рассказывал о том, как он расширяет формат своих точек и увеличивает прибыль. По его словам, общий оборот бизнеса рос. Хотя и не так быстро, как хотелось бы.

Под новый, 2010-й год, когда его исполнительный директор ушел из компании. Владелец фаст-фудовского бизнеса решил вновь взять на себя оперативное управление бизнесом. В начале 2010-го года на очередных встречах со своим другом-инвестором он жаловался на пониженное давление. Видно было, что он перегружен вопросами бизнеса и изрядно измотан. Весной 2010-го года он неожиданно умер: отказало сердце. Он не дожил до 36-ти лет.

После его смерти выяснилось, что положение дел фаст-фудовского бизнеса было весьма неблагополучным. Оказалось, что займов было несколько. И 12-ти миллионный займ был далеко не самым крупным. Всего за два года было привлечено около 40-ка миллионов рублей. При этом стоимость имущества (оборудования, мебели и т.д.), приобретенного за это время и имеющего реальную оценочную стоимость, составляла чуть более 9-ти миллионов рублей. В то же время операционная задолженность бизнеса составляла более 10-ти миллионов рублей. Включая задолженность по зарплате за 3-4 месяца и долги бюджету. В результате около 40-ка миллионов было потеряно безвозвратно: ушло на ремонт и отделку арендованных помещений и выплату аренды.

Бизнес был доходен, пока был сделан "на коленке", с минимумом затрат. Попытка развить его в цивилизованный бизнес, в котором все организовано на высоком уровне, оказалась смертельной для бизнеса. Инвесторы потеряли свои средства, а собственник бизнеса - жизнь...

... Другой мой знакомый рассказывал про своего бывшего сотоварища, который растратил средства своих партнеров, знакомых и друзей в размере более 100 миллионов рублей. Этот самый сотоварищ занимался определенного рода финансовыми услугами. Для предоставления подобных услуг необходим оборотный капитал. Он и занимал этот капитал — разумеется, под проценты.

В определенный момент его финансы пошли вразнос. Одной из причин было то, что он частенько посещал казино. И играл там на деньги. Поскольку игра складывалась не слишком удачно для него, и он скорее проигрывал, чем выигрывал, в его финансах стали образовываться зияющие дыры. Чтобы отдалить неизбежный крах, он стал занимать все больше и больше. Для этого ему пришлось предлагать своим знакомым более привлекательные, то есть более высокие, проценты по таким займам. Расчет был на то, что дополнительный оборотный капитал позволит ему больше заработать на финансовых услугах. А эти доходы позволят ему расплатиться с долгами.

В какой-то момент, этот финансовый деятель почти смог выпутаться из ситуации. Тут он на радостях отправился в казино. И нарвался на бандитов, которые подсадили его на серьезный долг. После этого пошел обвал. Он занимал везде, где только мог, а ситуация при этом только ухудшалась. Вот в этот момент общая сумма его долгов и выросла до ста миллионов.

Мой знакомый, который и рассказал мне всю эту историю, был одним из его кредиторов. Слава Богу, долг был небольшой. И основную часть этого долга он успел вернуть. Правда, не деньгами, а натурой. В том числе, забрал у «финансиста» часы «Audemars Piguet», стоимостью около миллиона. Не прошло и двух недель, как финансовый деятель сбежал из родного города. Теперь он находится в бегах, скрываясь от кредиторов...

... Еще один мой знакомый инвестор смог более удачно выпутаться из рискованной ситуации. Он вложил довольно крупный капитал (превышающий двести миллионов) в бизнес, специализирующийся на торговле специализированными ГСМ. Управляли этим бизнесом два его партнера. Некоторое время все шло нормально, обороты бизнеса росли. По договоренности, капитал был инвестирован под фиксированный ежемесячный процент. Выплаты процентов шли четко, без задержек. Казалось бы, все идет по плану.

Однако с определенного момента времени до инвестора стала доходить информация, что в компании стали происходить задержки как с платежами, так и с со своевременными поставками клиентам. Более того: один из партнеров, управляющих бизнесом, стал частенько играть в казино. Инвестор организовал конфиденциальные встречи с некоторыми сотрудниками, работающими в компании. А также с кое- кем из поставщиков. После этих встреч стало ясно, что в оборотных средствах бизнеса зияет дыра минимум в пол-миллиарда. Хотя на фоне миллиардных оборотов дыра была не так заметна, она стремительно увеличивалась.

В результате инвестор, тщательно продумав, как это сделать, договорился со своими партнерами о временном выводе своего капитала. Разумеется, когда капитал был выведен, он уже не инвестировал его обратно. Что же до партнеров, управлявших бизнесом, то один из них угодил за решетку, а другой скрывается за границей.

© Константин Бакшт, генеральный директор "Baksht Consulting Group".


Лучший способ быстро освоить и внедрить технологию построения отдела продаж - посетить тренинг К. Бакшта по управлению продажами "Система продаж".

Проведите экспресс-аудит отдела продаж самостоятельно по 23 критериям и определите точки роста продаж.

Поделиться
Отправить
Получить подарок