Растратчики, накопители и инвесторы
Отношение человека к богатству и к деньгам определяет, какие плановые приобретения он склонен совершать. И какие крупные покупки (затраты, инвестиции) он будет планировать в случае, если у него будут появляться «свободные» деньги.
Однако у многих людей, в том числе зарабатывающих немалые деньги, «свободных» денег не появляется практически никогда. Что означает, что большинству их финансовых планов не суждено осуществиться.
Тут срабатывает очень простой принцип. Каждый, кто зарабатывает и расходует деньги, ежемесячно поддерживает определенное соотношение скорости зарабатывания и расходования средств:
- Одни люди тратят деньги с той же скоростью, что и зарабатывают их. За месяц они расходуют все, что заработали. И так — каждый месяц. Эти люди относятся к категории растратчиков.
- Тем более относятся к категории растратчиков те люди, который каждый месяц тратят больше, чем зарабатывают. Они постоянно по уши в долгах. Постоянно перезанимают деньги, чтобы с этими долгами расплатиться. Если же в какой-то момент доходы повышаются, и удается отдать значительную займов — они сразу же хватают новые потребительские кредиты. И опять загоняют себя в долговую кабалу. Их финансовая стратегия построена по принципу: «Занять у Петра, чтобы отдать Павлу». Так что их с полным правом можно назвать растратчиками-должниками.
- Наконец, остальные люди, зарабатывающие деньги, тратят на текущие расходы лишь часть тех денег, которые зарабатывают за месяц. Оставшаяся сумма откладывается. Те, кто научились откладывать и накапливать деньги, но не хотят, не умеют или просто боятся заниматься инвестициями, относятся к категории накопителей. Наконец, те, кто научился не только откладывать часть заработанного дохода, но и направлять эти средства на инвестиции, относятся к категории инвесторов.
То, к какой категории человек относится, напрямую не связано с тем, сколько он зарабатывает. Если доходы растратчика увеличиваются, то его текущие расходы растут такими же или опережающими темпами. В результате растратчик делает много приобретений. Но сумма каждого из этих приобретений не превышает его дохода за месяц. Максимум, он иногда может позволить себе приобретение стоимостью до 2-х его месячных доходов, залезая для этого в долги.
Накопитель (а каждый инвестор прежде всего должен быть накопителем, то есть должен уметь сберегать и откладывать часть своего дохода) контролирует свои расходы. Сколько бы накопитель не зарабатывал за месяц — он прилагает усилия к тому, чтобы его текущие расходы были ниже, чем его доходы. Накопитель придает огромное значение своей финансовой защищенности, которая обеспечивается ростом его накоплений и сбережений. Для накопителя, если по результатам месяца ему не удалось отложить часть заработанного в накопления и сбережения — значит, с финансовой точки зрения месяц прошел впустую. Накопитель понимает, что моложе он не становится, и в будущем практически неизбежно наступит время, когда он достигнет пенсионного возраста. Разумно ожидать, что с достижением определенного возраста он уже не сможет работать и зарабатывать деньги. Но деньги по-прежнему будут нужны — и на текущие расходы, и на уход. И на лечение, и на лекарства. Тогда, когда они будут нужны больше всего, он уже не сможет их зарабатывать. Значит, единственный разумный выход - побеспокоиться об этом заранее.
Да и до того момента, когда придет время выхода на пенсию, мало ли потребуется делать серьезных затрат! Дать образование детям, помочь им приобрести свое жилье... Плюс, нельзя сбрасывать со счетов крупные непредвиденные расходы. В том числе — возникающие в результате форс-мажоров, которые могут произойти в любой момент. Во многих случаях деньги, хоть и не могут уберечь Вас от возникновения форс-мажорных ситуаций, зато могут помочь Вам выбраться из этих ситуаций с наименьшими потерями...
Особенно отличается поведение накопителей от поведения растратчиков в тот момент, когда их личный доход увеличивается и выходит на новый уровень. У растратчиков их потребление сразу же растет вслед за ростом доходов. А частенько рост потребления даже опережает рост доходов. Напротив, накопители при росте своих доходов сдерживают рост своего потребления. В результате разница между доходами и расходами резко увеличивается. Это позволяет накопителям существенно повысить темп роста своих накоплений и сбережений. Для примера, я посмотрел по своему личному финансовому отчету, какую долю занимали в моих личных доходах совокупные текущие затраты на жизнь моей семьи. В доходы я включаю зарплату, доходы от бизнеса, доходы от инвестиций и авторские гонорары от книг. А в затраты входят питание, хоз.расходы, коммунальные платежи, оплата нянь и обучения детей, финансовая помощь родителям, и так далее. Тенденция получилась такая:
- в 2005-м году — 19%
- в 2006-м — 24%
- в 2007-м — 11%
- в 2008-м — 3,8%
- в 2009-м — 6,4%
- с начала 2010-го года — 6,5%
Например, мои доходы в 2006-м году существенно не увеличились по сравнению с 2005-м годом. Потребление выросло к концу 2005-го года и оставалось на том же уровне весь 2006-й год. Поскольку с начала и до осени 2005-го года мое потребление было на более низком уровне, чем в конце 2005-го и в среднем по 2006-му году, доля текущих расходов «на жизнь» в 2006-м году оказалась несколько выше, чем в 2005-м. Однако в 2007-м и даже в 2008-м годах мне удалось сдерживать потребление практически на том же уровне, что и в 2006-м году. В то же время мои доходы ощутимо увеличивались. В 2009-м году я увеличил потребление - в числе прочего, существенно увеличив размер финансовой поддержки родителей. Однако, мои текущие расходы "на жизнь" все еще составляют незначительную долю моих совокупных личных доходов.
Чем же отличается накопитель от инвестора? Прежде всего, вряд ли можно стать инвестором, не будучи накопителем. То есть не научившись каждый месяц сберегать часть личного дохода и откладывать его на увеличение финансовых резервов и инвестиционного капитала. Хотя существуют и другие варианты. Например — получить наследство от богатого родственника. Жениться на деньгах, или выйти замуж за деньги. Выгодно реализовать опцион на акции компании, где Вы занимаете позицию топ-менеджера. Или просто выиграть в лотерею... Особенно много о таких вариантах думают те, кто не прилагает никаких усилий, чтобы формировать свои сбережения и инвестиционный капитал из собственных доходов. Так или иначе, я не буду против, если Вам повезет. Однако, большие деньги сваливаются с неба далеко не на каждого. Но практически каждый может, сберегая и откладывая часть своего дохода, постепенно улучшать свое финансовое благосостояние. И все же далеко не каждый накопитель становится инвестором:
- Многие накопители рассматривают свои сбережения, как мешок с картошкой: сколько картофелин они положат в мешок, столько же потом смогут достать из этого мешка.
- При этом они отлично понимают, что время и инфляция уменьшает стоимость их сбережений: картошка, лежащая в мешке, может постепенно подгнивать. Поэтому накопители постоянно отслеживают информацию о том, в каких банках — какие условия вкладов и процентные ставки. Тщательно рассчитывают и обдумывают, что лучше — держать свои сбережения в рублях, долларах или евро. Фактически, при этом они ввязываются в азартные игры с валютой. Но все мы понимаем, что в нашей стране никогда нельзя сказать заранее, кто больше проиграет. Те, кто будет хранить деньги на вкладе, номинированном в долларах или евро - или те, кто будет их держать на рублевом депозите. А может, лучше положить деньги на депозит, привязанный к стоимости золота или серебра? Или купить золотые николаевские червонцы и закопать их в шкатулке в огороде (ну, или положить их в банковскую ячейку)? Так или иначе, все варианты имеют свою долю риска!
- На самом деле, все даже хуже: практически наверняка часть картошки в мешке сгниет за время длительного хранения. Банковские депозиты в лучшем случае обеспечивают проценты, позволяющие компенсировать инфляцию. О приумножении сбережений речи точно не идет. Но если в некоторые годы проценты по депозиту могут более-менее уравнять инфляцию — в другие годы инфляция явно сжирает больше, чем те проценты, которые предлагают банки по своим депозитам. Опять же, никакие банковские проценты не защитят Вас от массированной девальвации национальной валюты. Которой в нашей стране всегда можно ожидать...
- В результате, когда для накопителя наконец приходит время воспользоваться своими сбережениями, их стоимость в большинстве случаев оказывается существенно меньше, чем на момент, когда эти средства откладывались в сбережения. При этом накопители ориентируются только на вариант, когда они достают из мешка ту же картошку, которую когда-то в него положили. Часть окажется подгнившей, но оставшаяся часть будет съедобной. Хотя съесть можно будет, конечно же, меньшее количество картофелин, чем когда-то положили в мешок.
- В отличие от накопителей, инвесторы держат в мешке лишь небольшую часть своей картошки. А именно — капитал финансовой защиты, свою финансовую "подушку безопасности". Остальную часть своей картошки инвесторы высаживают в поле. И, когда по прошествии времени они собирают урожай, картошки может оказаться во много раз больше, чем первоначально посадили. Дальше этот урожай вновь высаживают, и процесс повторяется раз за разом. Понятно, что при должном ведении хозяйства количество картошки у инвестора увеличивается во много раз к концу каждого сезона. Как это происходит с деньгами, будет понятнее, когда мы рассмотрим «правило 72-х».
- Для примера, если капитал размещен в инвестиции, приносящие в год 20% дохода, доход с каждого инвестированного миллиона рублей составляет 200000 рублей в год. Даже если инфляция сожрет 10%, все равно останется 10% чистого - за вычетом инфляции — дохода. К примеру, если инвестору достаточно для безбедной жизни семьи 500000 рублей в месяц — то в год это составит 6 миллионов рублей. Капитал в размере 60 миллионов рублей, инвестированный с доходностью 20% годовых, в год приносит 12 миллионов дохода. Или, если вычесть из 20% годовых 10% на компенсацию инфляции, остается 6 миллионов рублей чистого — за вычетом инфляции - годового дохода. Что и дает искомые 500000 рублей в месяц. Реально мы можем взять из 12 миллионов рублей годового дохода 6 миллионов. И добавить их к основному капиталу, чтобы компенсировать инфляцию. А оставшиеся 6 миллионов рублей можем спокойно тратить! Если же для обеспечения достойной жизни Вашей семье будет достаточно 200 тысяч рублей в месяц пассивного дохода (тоже — вполне достойная сумма!), такой доход Вам может обеспечить капитал в размере 24 миллионов рублей. И это, опять же, с учетом компенсации инфляции. Финансовая свобода - дорогое приобретение, но оно этого стоит!
- Огромная разница в положении накопителя и инвестора — в том, что когда приходит время расходовать деньги, накопитель расходует основной капитал. И рано или поздно этот капитал закончится. Фактически, накопитель рассчитывает на то, что он умрет раньше, чем закончатся его сбережения. Не очень-то радужные планы! А инвестор расходует доходы с капитала. И то, может быть, только часть доходов - а остальное реинвестируется. Опять же, пока продолжается фаза активного зарабатывания денег, накопитель может только следить, чтобы уже отложенные сбережения не слишком сильно обесценивались. А инвестиционный капитал приносит инвестору весьма ощутимый доход. И значительная часть этого дохода направляется на дальнейшее увеличение инвестиционного капитала. Получается, что капитал увеличивается в геометрической прогрессии. Мы подробнее познакомимся с тем, как это происходит, когда будем изучать "правило 72-х".
- Понятно, что финансовое положение инвестора прочнее, а его финансовые перспективы несравненно лучше, чем у накопителя. Почему же многие накопители так и не становятся инвесторами? Как всегда, одни боятся, другие не решаются. Третьим не хватает информации, и они не знают, где ее найти. Четвертые попробовали, их попытка была неудачной. И, обжегшись, они не готовы предпринять следующие попытки. Сразу видно, что стремление достичь финансовой свободы у человека действует значительно слабее, чем инстинкт размножения! Если бы мужики после одной-двух первых неудачных попыток вступить в интимные отношения с женщинами прекращали бы дальнейшие попытки, человечество не протянуло бы и ста лет! Наконец, есть доморощенные "рантье", которые искренне считают, что когда они кладут свои деньги на банковский депозит — они их инвестируют. И когда банк выплачивает им процент по депозиту - это доход, который они получают от своих инвестиций.
Конечно, я желаю Вам стать инвестором. Еще лучше, если Вы уже им являетесь. Однако, даже если Вы еще не инвестор - лучше быть накопителем, чем растратчиком!
